El cr\u00e9dito hipotecario es un animal diferente a las tarjetas de cr\u00e9dito, los prestamos para autos o los cr\u00e9ditos empresariales, explica Sergio San Sebasti\u00e1n, director de Credimejora.<\/p>\n
Las complejidades que acompa\u00f1an a la longevidad del contrato, as\u00ed como el an\u00e1lisis de riesgo han hecho que pocas empresas en M\u00e9xico hayan querido entrar a competir con bancos.<\/p>\n
Por eso \u2014dice\u2014 es un mercado que permanece con pr\u00e1cticas de hace 15 a\u00f1os, sin incorporarlo del todo a la nueva ola de avances tecnol\u00f3gicos, como ya lo han hecho otras \u00e1reas de la banca moderna.<\/p>\n
Credimejora, la empresa que dirige Sergio, representa un primer paso para contrarrestar este atraso. \u201cHist\u00f3ricamente la banca, y no solamente en M\u00e9xico, es un sector que le ha costado innovar y le ha costado dar cambios importantes para adaptarse a las condiciones actuales, sobre todo en la parte de an\u00e1lisis de riesgo.<\/p>\n
\u201cLas \u00e1reas de riesgo de los bancos son las partes que nadie conoce c\u00f3mo funcionan, las cajas negras, y son muy cuidadosos, porque saben que su negocio depende mucho de eso.<\/p>\n
\u201cPor eso estoy convencido que la nuestra es una empresa que es disruptiva en este mercado\u201d.<\/p>\n
Credimejora es una herramienta digital mediante la cual, sin ning\u00fan costo, cualquier persona puede saber en cuesti\u00f3n de minutos si es sujeto de cr\u00e9dito hipotecario o no.<\/p>\n
Al llenar un formulario con informaci\u00f3n b\u00e1sica, Credimejora les dice a los usuarios en cinco minutos cu\u00e1nto dinero les pueden prestar los bancos mexicanos, tr\u00e1mite que suele tomar d\u00edas si uno acude a sus sucursales.<\/p>\n
Si el usuario decide iniciar el proceso de contrataci\u00f3n de cr\u00e9dito, Credimejora le asigna un broker hipotecario que lo guiar\u00e1 paso por paso, pasando desde la elecci\u00f3n del banco, el an\u00e1lisis de las tasas de inter\u00e9s, la seelecci\u00f3n de la notar\u00eda, la valoraci\u00f3n del inmueble, hasta su compra.<\/p>\n
Con dos a\u00f1os de existencia, seis mil personas cada mes son precalificadas en la plataforma, con un crecimiento de la colocaci\u00f3n de cr\u00e9dito de 300 por ciento en 2019 respecto al a\u00f1o previo.<\/p>\n
\u201cEl valor de tener esto para una persona es muy grande porque en s\u00f3lo cinco minutos un usuario puede entender con bastante claridad para cu\u00e1nto le puede alcanzar, qu\u00e9 l\u00ednea de cr\u00e9dito puede obtener y de ah\u00ed poder planear de una mejor manera su compra\u201d, detalla el director general de Credimejora.<\/p>\n
HIPOTECA JOVEN<\/b><\/p>\n
Seg\u00fan explica Sergio, la idea de obtener un cr\u00e9dito hipotecario en l\u00ednea ha hecho eco particularmente con generaciones m\u00e1s j\u00f3venes.<\/p>\n
Contrario a la idea de que \u00e9stas no est\u00e1n buscando atarse a un compromiso financiero de largo tiempo como un cr\u00e9dito hipotecario, 35 por ciento de los clientes de la plataforma se ubica entre los 26 y 35 a\u00f1os, mientras que hay otro 35 por ciento entre los 36 y los 45 a\u00f1os.<\/p>\n
\u201cSon generaciones m\u00e1s abiertas al uso de plataformas digitales y a hacer muchos tr\u00e1mites por internet. La gente ya dice ‘no quiero ir a bancos, no quiero hacer colas, no quiero esperar’, todo lo queremos r\u00e1pido y es un poco lo mismo\u201d.<\/p>\n
\u201cCreo que los millenials van a llegar a un punto en el que se van a casar y van a tener hijos. Obviamente no van a querer compartir un coliving con sus hijos, van a llegar a un momento en que tengan la necesidad de un espacio propio para su familia y muchos de ellos si tienen la posibilidad de hacerlo van a preferir comprar que rentar\u201d.<\/p>\n
Estad\u00edsticas del sector indican que el a\u00f1o pasado se colocaron 150 mil millones de pesos en cr\u00e9ditos hipotecarios mediante la banca comercial.<\/p>\n
Seg\u00fan Sergio, aunque representa 11 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) nacional, en los estimados del sector \u00e9ste deber\u00eda llegar a 30 por ciento como lo hace en otras econom\u00edas de un calibre similar a la mexicana.<\/p>\n
La raz\u00f3n de ello \u2014dice\u2014 radica en buena parte en la baja bancarizaci\u00f3n del mexicano y su informalidad, pero tambi\u00e9n por la rigidez con la que la banca ha buscado que los mexicanos se incorporen al sistema financiero.<\/p>\n
Con una progresiva p\u00e9rdida del empleo bajo contrato, alta rotaci\u00f3n, sin sueldos fijos o prestaciones de ley, la banca no responde tan r\u00e1pido como deber\u00eda a las realidades del mercado laboral mexicano, especialmente el joven.<\/p>\n
\u201cSi t\u00fa no tienes un historial de cr\u00e9dito muy importante, tienes una o dos tarjetas de cr\u00e9dito nada m\u00e1s, es factible que te den un cr\u00e9dito automotriz, pero para un cr\u00e9dito hipotecario, los bancos te pueden poner m\u00e1s peros.<\/p>\n
\u201cLos bancos te piden bastantes requisitos, piden tiempo m\u00ednimo en tu empleo, prefieren que sean personas que tengan empleos de n\u00f3mina. Los an\u00e1lisis de riesgos por parte de los bancos son much\u00edsimo m\u00e1s r\u00e1pidos con una persona asalariada que con una que es independiente, entonces s\u00ed hay un tema de requisitos de la banca y no estamos donde deber\u00edamos de estar, deber\u00edamos estar prestando m\u00e1s, y no lo estamos haciendo porque la banca se cuida mucho\u201d.<\/p>\n
\u201cCreo que hay \u00e1reas de oportunidad para que los bancos pudieran hacer an\u00e1lisis de riesgos tal vez m\u00e1s innovadores en los que se pudieran considerar otros factores aleda\u00f1os para poder dar a una persona un cr\u00e9dito\u201d.<\/p>\n
BROKER DE MARCA<\/b><\/p>\n
Credimejora toma inspiraci\u00f3n de la empresa estadounidense de pr\u00e9stamos en l\u00ednea Quicken Loans Inc., fundada originalmente en 1985 por los hermanos multimillonarios Dan y Gary Gilbert.<\/p>\n
Durante los \u00faltimos a\u00f1os de la d\u00e9cada de 1990 la empresa se convirti\u00f3 en pionera al otorgar hipotecas totalmente online, para convertirse con el tiempo en la m\u00e1s grande corporaci\u00f3n hipotecaria de Estados Unidos.<\/p>\n
\u201c(Quicken Loans) logr\u00f3 vencer a bancos que ten\u00edan una colocaci\u00f3n hipotecaria de much\u00edsimos a\u00f1os y en un lapso muy corto los alcanz\u00f3 y los super\u00f3. Ese es un claro ejemplo de lo que es la hipoteca en l\u00ednea y lo que son modelos enfocados a plataformas digitales\u201d, explica Sergio.<\/p>\n
Debido a que a\u00fan no cuenta con una financiera propia, Credimejora ha apostado por innovar dentro del mercado del corretaje hipotecario, que est\u00e1 atomizado en peque\u00f1os agentes que generalmente trabajan de forma independiente.<\/p>\n
\u201cSi t\u00fa sales a la calle y preguntas sabes qu\u00e9 es un intermediario hipotecario, te van a decir que no ocho de cada 10 personas. Hay mucho desconocimiento de que existe la posibilidad de buscar una asesor\u00eda hipotecaria en el momento en que est\u00e1s buscando un cr\u00e9dito.<\/p>\n
\u201cLa mayor\u00eda de brokers no tienen presencia ante el p\u00fablico ni les importa si tienen una marca o no. Nosotros totalmente vamos por otro camino, queremos tener una marca, queremos tener presencia en el mercado, queremos profesionalizar el corretaje y la asesor\u00eda, y dar esa confianza al usuario de que puede contar con una empresa muy profesional para poder obtener su cr\u00e9dito hipotecario\u201d.<\/p>\n
Luego de una reestructura en la que Credimejora pas\u00f3 de basarse en una estructura de brokers puramente telef\u00f3nicos, ahora la empresa ampl\u00eda su m\u00fasculo f\u00edsico para hacer una atenci\u00f3n cara a cara, con miras a ganarse la confianza del mercado.<\/p>\n
\u201cEn lo que batallamos es en que nos conozcan y que puedan darnos la confianza de ser atendidos por nosotros. Estamos cambiando el modelo de negocio y vamos a tener una fuerza interna mucho m\u00e1s importante.<\/p>\n
\u201cEstamos en una etapa de aprendizaje. Yo me sigo pensando como una startup, que quiere decir prueba y error, estamos probando si funciona o no, todo el tiempo innovando, cambiando, pivoteando.<\/p>\n
\u201cCreo que esa es la mentalidad que debemos tener, ser muy flexibles. Sobre todo por las complejidades del cr\u00e9dito hipotecario, poder ser muy inteligentes en la experiencia que hemos adquirido con el tiempo que llevamos y poder ir definiendo mejor hacia donde para llegar a la famosa escalabilidad\u201d.<\/p>\n
Actualmente, en M\u00e9xico solamente 10 por ciento de los usuarios de plataformas digitales bancarias las usan para solicitar un cr\u00e9dito. Seg\u00fan Sergio, esto indica el tama\u00f1o del mercado que no est\u00e1 siendo explotado y de ah\u00ed la oportunidad para Credimejora.<\/p>\n
\u201cEstamos apenas en el inicio de un cambio en el comportamiento de las personas para que puedan tener m\u00e1s confianza en estas plataformas y para que el d\u00eda de ma\u00f1ana, a lo mejor en cinco, seis a\u00f1os, que sea cosa de todos los d\u00edas solicitar un cr\u00e9dito en l\u00ednea sin siquiera ir a una sucursal de banco, como hoy compramos cosas por internet\u201d.<\/p>\n<\/div>\n