20 Jahre private Altersvorsorge: Verbrauchersch\u00fctzer fordern Aus der Riester-Rente: Das m\u00fcssen Sparer jetzt wissen<\/p>\n
Die Riester-Rente wird 20 Jahre alt – aber Feierlaune kommt nicht auf. Im Gegenteil: Eine Verbraucherallianz fordert ein Ende dieser Form der privaten Altersvorsorge. Was die Experten an der Riester-Rente st\u00f6rt und wie B\u00fcrger trotzdem etwas f\u00fcr ihren Ruhestand tun k\u00f6nnen.<\/p>\n
\t\t\u201eStoppt die\u00a0Riester-Rente\u00a0– sonst sehen wir alt aus“ – mit dieser Forderung sorgte k\u00fcrzlich eine eine Verbraucherallianz aus dem Bund der Versicherten, der B\u00fcrgerbewegung Finanzwende und des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) f\u00fcr Aufsehen. Das B\u00fcndnis fordert ein Ende dieser Form der privaten Altersvorsorge.Sie stellten ihre Kampagne 20 Jahre nach dem Beschluss des Bundestages \u00fcber Einf\u00fchrung der Riester-Rente vor. Die Idee damals: Mithilfe der Riester-Rente\u00a0sollen Verbraucher zus\u00e4tzlich zur staatlichen\u00a0Rente\u00a0f\u00fcrs Alter vorsorgen. Damit sie das machen, zahlt ihnen der Staat Zusch\u00fcsse.Die Verbrauchersch\u00fctzer kritisieren sch\u00f6n l\u00e4nger die hohen Kosten der Riester-Rente. Deshalb profitieren aus ihrer Sicht nicht vorrangig die B\u00fcrger, sondern die Versicherungsunternehmen und deren Vertriebe. Kunden f\u00e4nden kaum Versicherungs-Angebote mit niedrigen Kosten und zugleich guten Renditeaussichten, so die Verbraucherverb\u00e4nde.B\u00fcrgerbewegung Finanzwende attackiert Riester-Rente massivGerhard Schick von der B\u00fcrgerbewegung Finanzwende erkl\u00e4rte die\u00a0Riester-Rente sogar f\u00fcr komplett \u201egescheitert“. Mit ihr sei \u201eRentenpolitik f\u00fcr die Versicherungslobby“ gemacht worden. Der Vorschlag des Kritikers: Es brauche ein einfaches und kosteng\u00fcnstiges Vorsorgeangebot B\u00fcrger.Axel Kleinlein vom Bund der Versicherten nannte die Riester-Rente ein Desaster; sie sei ineffizient, intransparent und handwerklich schlecht umgesetzt.Zweistellige Geb\u00fchren fressen Zulagen aufWas die Kritiker mit ihren Vorw\u00fcrfen meinen, sei an einem Beispiel aus der Realit\u00e4t aufgezeigt. Es geht um eine Riester-Police, die im Jahr 2005 abgeschlossen wurde. Es handelt sich bei dem Vertrag um eine fondsbasierte Riester-Rente. Das monatlichen Einzahlungen flie\u00dfen in zwei Aktienfonds \u2013 sowie einen Fonds f\u00fcr Anleihen.Am 31.12.2017 summierten die Einzahlungen des Policennehmers sowie die staatliche Zulagen auf gut 30.000 Euro. Davon betrugen allein die Zulagen 1690 Euro.An Kosten f\u00fchrte der Anbieter auf:Summe der einbehaltenen Abschluss- und Vertriebskosten: 2404,79 EuroSumme der einbehaltenen Kosten f\u00fcr die Verwaltung des Vertrags: 2618,37 EuroDie Gesamtkosten beliefen sich also bis zum 31. Dezember 2017 auf 5023,16 Euro. Bezogen auf das Vertragsguthaben von rund 30.000 Euro waren das mehr als 16 Prozent. Auch wenn es sich bei dem realen Beispiel um Zahlen aus der Vergangenheit handelt, kassieren die Anbieter oftmals heute noch \u00fcppige Geb\u00fchren von den privat Vorsorgenden.Versicherungsverband sieht Reform-Bedarf bei Riester-RenteGDV-Hauptgesch\u00e4ftsf\u00fchrer J\u00f6rg Asmussen r\u00e4umte ein: \u201eRiester braucht eine Reform.\u201c Der Verband vertritt unter anderem die Anbieter von Riester-Policen. Diese Versicherung sei zwar mit aktuell mehr als 16 Millionen abgeschlossenen Vertr\u00e4gen die \u201eweltweit erfolgreichste freiwillige staatlich gef\u00f6rderte Altersvorsorge\u201c, so der GDV. Doch ein Kapitalaufbau sei mit einem H\u00f6chstrechnungszins von k\u00fcnftig 0,25 Prozent kaum m\u00f6glich. Dazu ist anzumerken, dass ab dem 1. Januar 2022 Versicherer bei Riester-Neuvertr\u00e4gen maximal noch eine j\u00e4hrliche\u00a0Verzinsung\u00a0von\u00a00,25 Prozent versprechen d\u00fcrfen.Das ist der sogenannte Grantiezins. Aktuell liegt er noch bei 0,9 Prozent. Grund f\u00fcr die neuerliche Senkung ist das derzeitige Niedrigzinsumfeld, in dem Anbieter keine hohen Ertr\u00e4ge erwirtschaften k\u00f6nnen.Als zweiten Kritikpunkt formuliert der GDV: Riester k\u00f6nnte dann mehr B\u00fcrger erreichen, \u201ewenn wir die F\u00f6rderung auf alle Bev\u00f6lkerungsgruppen ausweiten und das komplizierte Zulagensystem vereinfachen.\u201cSo funktioniert derzeit die Riester-F\u00f6rderungUm die maximale Zulage zu erhalten, m\u00fcssen Berufst\u00e4tige derzeit mindestens vier Prozent ihres rentenversicherungspflichtigen Einkommens einzahlen \u2013 abz\u00fcglich der staatlichen F\u00f6rderung.Die\u00a0Grundf\u00f6rderung\u00a0betr\u00e4gt 175 Euro im Jahr.Kinderzulage 1: F\u00fcr jedes bis 31.12.2007 geborene Kinder gibt es j\u00e4hrlich 185 Euro.Kinderzulage 2: Jedes danach geborene Kind wird mit 300 Euro j\u00e4hrlich gef\u00f6rdert.Berufseinsteiger\u00a0unter 25 Jahren bekommen einen\u00a0einmaligen Bonus\u00a0von 200 Euro.Au\u00dferdem gilt: Damit Geringverdiener von der Riester-Rente profitieren k\u00f6nnen, betr\u00e4gt der Sockelbetrag bei der Riester-Rente\u00a0j\u00e4hrlich 60 Euro. B\u00fcrger mit niedrigem Einkommen m\u00fcssen nur diesen Sockelbetrag zahlen, um die volle staatliche F\u00f6rderung zu erhalten.<\/p>\n
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\t\t\t\t\t\u00a0Steuerliche VorteileWer riestert, kann seine Eigenbeitr\u00e4ge als Sonderausgaben steuerlich geltend machen. Darauf fallen dann keine Steuern an. Pro Jahr ist das f\u00fcr Betr\u00e4ge bis zu maximal 2100 Euro m\u00f6glich. Je h\u00f6her der pers\u00f6nliche Steuersatz liegt – je besser also jemand verdient -, desto gr\u00f6\u00dfer ist der Spareffekt f\u00fcr den Arbeitnehmer.Am meisten profitieren Familien mit mehreren Kindern von der Riesterf\u00f6rderung – dank der hohen Kinderzulagen.<\/p>\n
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\t\t\t\t\t\u00a0Private Altersvorsorge unverzichtbarDie Politik d\u00fcrfte die Kritik der Verbrauchersch\u00fctzer wohl kaum rasch aufgreifen und f\u00fcr eine kosteng\u00fcnstige Form der Riester-Rente sorgen. Vor der Bundestagswahl im Herbst 2021 wird sich die scheidende Bundesregierung mit einem solchen Mammutprojekt sicher nicht mehr befassen.Dennoch sollten gesetzlich Rentenversicherte sich auch um private Altersvorsorge k\u00fcmmern. Daf\u00fcr gibt es mehrere Gr\u00fcnde: Bereits derzeit muss der Steuerzahler die staatliche Rentenversicherung mit rund 100 Milliarden Euro im Jahr subventionieren. Um diesen Betrag \u00fcbersteigen die Auszahlungen die regelm\u00e4\u00dfigen Beitragseinnahmen. Die gesetzliche Rente hat also ein Kostenproblem.Dazu kommt, dass die \u00dcberalterung der Gesellschaft die Rentenkasse weiter unter Druck bringen wird. Schon jetzt erhalten regul\u00e4re Altersrentner bei Rentenbeginn im Schnitt nur 954 Euro pro Monat nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung (Stand 31.12.2019 laut Daten der Deutschen Rentenversicherung). Die Spanne reicht von durchschnittlich 1264 Euro f\u00fcr M\u00e4nner in den neuen Bundesl\u00e4ndern bis zu 700 Euro f\u00fcr Frauen in den westdeutschen Bundesl\u00e4ndern. Wie auch immer eine anstehende Reform der gesetzlichen Rente aussehen wird \u2013 massive Steigerungen der monatlichen Auszahlungen sind kaum vorstellbar.Gerade die derzeit aktiven Arbeitnehmer k\u00f6nnen durch die Wahl geeigneter privater Altersvorsorgeinstrumente die gesetzliche Rente steigern.<\/p>\n
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\t\t\t\t\t\u00a0Private Rentenversicherungen sollten sind aber wegen der Niedrigzinspolitik uninteressant. Das d\u00fcrfte sich auch in absehbarer Zeit nicht \u00e4ndern. Doch es gibt geeignetere Instrumente:Betriebliche Altersvorsorge (bAV)Auch diese Variante f\u00f6rdert der Staat. Grob skizziert funktioniert die bAV so:Der Arbeitgeber wandelt einen Teil des Bruttogehalts der Mitarbeiter direkt in eine bAV um. Die staatliche F\u00f6rderung besteht darin, dass der Fiskus in der Ansparphase keine Steuern und Sozialabgaben auf diese Betr\u00e4ge fordert. Besch\u00e4ftigter und Chef sparen also Abgaben \u2013 allerdings nicht unbegrenzt.Grunds\u00e4tzlich d\u00fcrfen maximal acht Prozent der Beitragsbemessungsgrenze West pro Jahr steuerfrei umgewandelt werden. Das sind im Jahr 2021\u00a06816 Euro.Au\u00dferdem bleiben vier Prozent der BBG West sozialabgabenfrei – also\u00a03408 Euro.Wer eine bAV-Police neu abschlie\u00dft, bekommt au\u00dferdem Hilfe vom Chef:Arbeitgeber m\u00fcssen sich mit\u00a015 Prozent Zuschuss\u00a0auf die vom Mitarbeiter eingezahlten Pr\u00e4mien beteiligen. Von dieser gesetzlichen Vorgabe profitieren Inhaber \u00e4lterer Vertr\u00e4gen allerdings erst ab dem 1. Januar 2022.Gesetzlich Krankenversicherte genie\u00dfen bei den bAV-Auszahlungen einen\u00a0Freibetrag von 164,50 Euro monatlich. Das bedeutet: Nur f\u00fcr Betr\u00e4ge, die diesen Schwellenwert \u00fcberschreiten, m\u00fcssen sie Abgaben an die Krankenversicherung zahlen. Das senkt die Abgaben. Privat Krankenversicherte m\u00fcssen \u00fcbrigens gar keine Beitr\u00e4ge aus bAV-Renten zahlen.Surftipp: Betriebliche Altersvorsorge: Chef und Staat helfen bei der Rente mit\u00a0Nachteil dieses Modells: Wie die Beitragszahlungen steuerlich beg\u00fcnstigt sind, fallen in der Rentenphase Steuern auf die monatlichen Auszahlungen an. Die H\u00f6he der Steuern ist abh\u00e4ngig vom individuellen Steuersatz.Erwerb von ImmobilieneigentumWer eine eigene Immobilie besitzt, spart sich die monatliche Miete. Das entlastet sein Budget. Oder er vermietet sein Objekt und streicht regelm\u00e4\u00dfig Geld ein.<\/p>\n
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\t\t\t\t\t\u00a0Vorteilhaft ist, dass Immobilienfinanzierungen aktuell immer noch sehr g\u00fcnstig sind, weil auch hier die Zinsen deutlich unter dem langj\u00e4hrigen Durchschnitt liegen. Allerdings sind auch deshalb die immobilienpreise in den vergangenen Jahren stark gestiegen, sodass f\u00fcr den Kauf gerade in Ballungsgebieten hohe Summen verlangt werden.Langfristig von B\u00f6rsenanstiegen profitierenAuch wenn b\u00f6rsennotierte Anlageformen nicht immer nur steigen, werfen sie unterm Strich die h\u00f6chsten Renditen ab. Das gilt auch trotz historischer Kurseinbr\u00fcche wie im Jahr 2009 bei der Weltfinanzkrise oder 2020 infolge der aufkommenden Corona-Krise.Wer sein Risiko auf eine Vielzahl einzelner Werte verteilen will, sollte zu sogenannten ETF (\u201eExchange Traded Funds\u201c) greifen. Der ETF FTSE All World von Vanguard\u00a0<\/p>\n
bildet den Welt-Aktienindex ab und steckt sein Kapital in fast 3600 Einzeltitel. Au\u00dferdem \u00fcberzeugen diese b\u00f6rsengehandelten Fonds mit geringen Kosten. Sie liegen bei gut 0,2 Prozent des Werts.<\/p>\n
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF – USD ACC<\/p>\n
\t\t\t\t\t\u00a0Wer seine Kosten weiter senken will, sollte ein Onlinedepot zur Verwaltung seiner ETF er\u00f6ffnen. Steht nur wenig Geld zur Anlage zur Verf\u00fcgung, bieten sich Sparpl\u00e4ne an. Einige Anbieter akzeptieren bereits monatliche Sparbetr\u00e4ge von zehn Euro. Wer lange genug durchh\u00e4lt, d\u00fcrfte bis zum Verkauf der ETF deutliche Kurszuw\u00e4chse verbuchen.
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\t\t mbe\/mit Material von dpa<\/p>\n