银行能否在蓬勃发展的“后买即付”领域中取胜？

在冠状病毒大流行期间，随着越来越多的客户转向电子商务，诸如Klarna和Afterpay之类的销售点分期付款金融科技已经越来越普及和有价值。 竞争对手Affirm最近甚至推出了立即购买，以后再付款的借记卡。 根据管理顾问奥利弗·怀曼（Oliver Wyman）的说法，现在购买，以后再付款，金融科技使客户能够将在线购买分解为可以随时间推移进行支付的一系列付款，去年在美国促进了200亿至250亿美元的交易。 这个数字只会增加。 金融科技研究公司Kaleido Intelligence于9月发现，到2025年，消费者将通过电子商务渠道使用销售点分期付款在全球范围内花费6800亿美元。 数字银行服务提供商Amount的首席营收官Kevin Lewis说：“销售点和现在购买，以后付款的空间正在从传统上属于自有品牌信用卡空间的部分中抢夺市场份额。” 2020年1月从在线贷方Avant退出。Amount的策略是为传统企业提供自己的白标，即刻购买，以后再付费。 它与银行而不是商家合作，以建立内置于银行原有系统中的销售点融资接口。 据TechCrunch称，这家初创公司为银行通过其服务处理的所有贷款收取一定比例。 该刊物报道说，这是平均一百万美元左右的前期实施费用的补充，但根据所购买的服务和解决方案的范围而有所不同。 这家金融科技公司去年与TD银行合作，筹集了1.4亿美元，使贷方可以在购物者通过该行的贸易伙伴NordicTrack在线购买产品时向其提供分期付款的选择权。 刘易斯说，该公司还有另外四家尚未宣布的使用其销售点服务的金融机构，Avant将于今年在该平台上推出。 “这是一个完全不同的底层基础架构， [banks] 刘易斯说，“需要在这个领域发挥作用，因此他们必须找出解决方案才能进入市场。使用金额，银行可以在数月而不是数年内推出自己的白标分期融资解决方案。”当您缩小技术差距并为银行提供可帮助他们在该领域竞争并击败金融科技参与者的技术时，它们最终将在这一类别中取胜。”客户行为的转变越来越多的用户刘易斯说，消费者的心态帮助提高了现在购买，以后付款的受欢迎程度。根据消费者支出数据公司Cardify.ai的研究，该模型的吸引力似乎是世代相传的，该研究发现Z世代和年轻的千禧一代所占比重更大。克拉纳美国公司负责人戴维·赛克斯（David Sykes）告诉《华盛顿邮报》：“全球80％的购买者现在都需要支付以后的交易。“我们正在释放年轻的听众和借记卡用户。 [of 2007-08]特德·罗斯曼说：“零售商似乎也喜欢立即购买，以后付款的模式，并且正与销售点金融技术公司合作以增加销售。” Bankrate and Creditcards.com分析师表示：“肯定有很多数据表明这些客户倾向于花更多钱-他们倾向于忠诚。 他说，这与零售商喜爱的购买直接相关。这一功能是零售商愿意为之付出更高的价格的，罗斯曼补充说：“典型的信用卡交换费为2％或3％。 现在购买，以后付款的公司通常会从零售商那里获取大约5％或6％的税。”但是，当零售商看到像回头客这样的数据时，他们正在以更大的票数进行交易并一次又一次地回来，这是一种交易。 《华尔街日报》引用了《自主研究》的数据，根据《华尔街日报》的报道，到2020年的前9个月，该领域前四名公司的支付量增长了50％以上。看看它如何演变很有趣。 罗斯曼说：“我认为，现在是以后立即购买，大流行，轻松购物以及人们非常厌恶债务的完美风暴。”银行的优势拥有现有商户关系的银行可能具有竞争优势刘易斯说：“现在就进入购买的边缘，然后再支付一定的费用。如果他们已经与使用信用卡或其他自有品牌信用卡或其他金融产品的商户建立了合作伙伴关系，那么他们的定位就很好。”电子商务的增长帮助公民银行扩大了其结帐贷款产品的范围，诸如苹果iPhone融资和微软的Xbox All Access贷款等大型技术合作伙伴关系帮助该银行解锁了新的客户关系。 Affirm的主要合作伙伴包括Shopify，Gucci，Bonobos，RealReal和Peloton。 大型客商采用这种方式是一项重大成就。” 刘易斯说，银行较低的存款资本成本和较大的资产负债表可能使它们与立即购买区分开来，向后来的金融科技公司付款。 然而，格伦德表示，他预计银行对这一领域的反应将得到衡量。 他说：“我们预计银行将采取谨慎和谨慎的态度，例如，以商家为单位对BNPL进行评估。” 几家银行已经推出了服务，可以让客户以固定的分期付款方式偿还某些交易。 美国最大的信用卡发行商花旗（Citi）在2019年推出了Citi Flex Pay和Citi Flex Loan。前者允许用户选择购买产品，以固定付款和固定年利率（APR）进行还款。 后者允许持卡人从其信用卡限额中借入并以固定的年利率分期偿还。 同样，摩根大通银行（JPMorgan Chase）也在2019年推出了我的大通计划（My Chase Plan）和我的大通贷款（My Chase Loan）。挑战者银行升级版（Challenger bank Upgrade）在2019年推出了信用卡，该信用卡可立即购买，支付以后的服务，将每月费用合并为分期付款计划，并允许客户选择需要24到60个月才能还清。 该卡的承销技术使用机器学习来分析FICO分数，信用历史记录数据，收入，就业和债务收入比。 它还考虑了一些替代数据，例如公用事业账单支付历史记录和现金流量分析。 现在购买，以后付款肯定不乏兴趣。 Ally Financial在2019年离开了信用卡业务，转而采用了销售点模式。 传统上，现在不购买，以后付款的支付公司也希望采取行动。 PayPal最近推出了Pay in 4，使消费者可以在六周内分四次付款，购买金额在30到600美元之间的商品。 并不是每个银行现在都买入那么卖，但是以后再付款。 去年，Capital One禁止客户使用其信用卡清算“立即购买”以后的债务。 Rossman说，与此同时，Affirm的借记卡发行对银行业构成了最直接的挑战，即立即购买，向后付款的公司。 该卡将允许客户预先付款或分期付款。 罗斯曼说：“这是第一张直接与以后购买立即付款相关的借记卡。” “它的功能更像是银行卡，您可以将其带到咖啡店，电子产品商店或服装店，也可以在线购买。没有每次都要重新申请的麻烦。从这个意义上讲，我认为它比银行业更直接地与银行业竞争。” 要点尽管现在购买后付费的市场在美国更广泛的支付生态系统中只占很小的一席之地，但现任银行应注意这一空间的增长对下一代消费者的影响，格伦德说。 他说：“这种动态，例如分四期付款，吸引了具有数字优先优势的年轻消费者，其中许多人看到他们的父母在金融危机期间为信用债务而苦苦挣扎，现在对信用卡债务持谨慎态度，”他说。 格伦德说，将近80％的使用立即购买，以后付款的消费者将购买的产品附加到借记卡上，这一趋势表明，对预算和信贷敏感的客户群。 他说：“银行应注意消费者行为的进一步变化，以及无缝，集成的客户体验对消费者和商人的吸引力和重要性。此外，银行也注意到商人至少在短期内表现出了意愿。 ，经过数十年的时间向银行和网络施加压力，要求其向BNPL支付费用。”

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